来源 | 镭射财经
继新任董事长确认后，龙江银行行长人选也已确定，二人均来自国有大行。至此，龙江银行将进入大行领导执掌的时代，经营有望开启新篇章。
最近，黑龙江省人民政府公布一则有关龙江银行的高层任命决定，任命王正军为龙江银行行长人选，决定时间2023年12月29日。该则任命决定，意味着龙江银行行长空缺数月后，将迎来新任行长。
公开资料显示，王正军为龙江银行内部提拔，曾任龙江银行副行长，主要分管公司金融业务部、金融市场部、资产管理部、小企业信贷中心、资金财务部。
更早之前，王正军还曾任中国农业银行齐齐哈尔分行行长助理、副行长、大兴安岭分行行长、黑龙江省分行农户金融部总经理等职务。
与王正军相似，龙江银行董事长姜春洁也出自大行。去年9月，黑龙江省政府宣布任命姜春洁为龙江银行董事长人选，并免去其该行行长职务，此时距离其行长任职资格获批仅过去两个月。
2023年12月，国家金融监督管理总局黑龙江监管局发布关于姜春洁任职资格的批复，正式核准姜春洁龙江银行董事长的任职资格。据了解，姜春洁曾先后担任中国银行黑龙江省分行个人金融部总经理、中国银行黑龙江省分行副行长。
龙江银行强化管理层团队背后，因业务不合规频频收到大额罚单，内控水平有待提升，甚至出现历任高管违纪被查。好在龙江银行国有法人股持股比例较高，整体经营情况保持稳定。
龙江银行成立于2009年，是在原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河市城市信用社的基础上合并重组而来。在龙江银行的股东构成中，国有股占比达77.21%。
作为地方城商行，龙江银行主要展业区域在黑龙江，其在黑龙江省内设有13个分行、226个营业网点，在黑龙江、湖北、安徽、福建、宁夏等5省区发起设立村镇银行11家。
据不完全统计，2022年全年，龙江银行领罚单近百张（含个人），被处罚的内容主要为贷款管理、信贷风险五级分类、内控合规等，合计被罚金额超2000万元。
在实际经营过程中，龙江银行借助互联网贷款等渠道，业务向本地以外的市场扩张，滋生更多合规隐患。通过梳理监管对龙江银行的处罚发现，该行违规行为涉及整个助贷业务链，从授信、增信到内控、外部合作，覆盖贷款业务全流程。
去年3月，黑龙江银保监局就因多头授信、超授信额度与同业增信机构开展业务、贷后管理缺失、侵害互联网业务借款人权利、对增信机构违规收费行为管控不力、内控管理不足等共7条违规行为，对龙江银行开具罚单，处罚金额585万元，5名相关负责人同时被罚。根据罚单内容，违规行为主要针对互联网贷款业务，尤其集中在授信、增信环节。
出于合规和客诉考虑，龙江银行极力压缩跨区域互联网贷款业务。消息人士称，因为互联网贷款新规及合规处罚影响，龙江银行去年基本上把助贷业务砍掉，个贷业务主要投放于本地的小微个体群体。
从2019年个贷业务向互联网贷款转型，到2021年逐步压缩互联网贷款业务规模，龙江银行的互联网贷款业务在短短三年时间内经历了大起大落。更要紧的是，互联网贷款压缩甚至清零，传导至个贷业务端，令龙江银行消费贷、个贷业务规模下降。
年报数据显示，2020-2022年，龙江银行贷款总额为1105.63亿元、1207.32亿元、1276.19亿元；其中，个人贷款总额为249.90亿元、219.12亿元、160.07亿元，占贷款总额的比例为23.38%、19.02%、13.59%，占比逐年下滑。
龙江银行个人贷款业务主要由个人住房按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款组成，消费贷款是个人贷款中的主要增长点。2022年的消费贷款总额为15.82亿元，相比2021年的79.79亿元减少63.97亿元，同比下降80.17%；消费贷款占个人贷款总额比例也从36.41%下降至9.88%。
消费贷规模和占比大幅下滑，很大一部分原因来自龙江银行互联网贷款业务受挫。
根据龙江银行的信用评级报告，龙江银行在互联网贷款新规前与互联网头部平台合作，如大地、微聚未来等，合作模式以助贷为主。龙江银行出资比例100%，全部业务由龙江银行独自审批，同时采取保险、融资担保的增信方式。
2020-2022年，龙江银行互联网贷款业务余额分别为58.33亿元、72.77亿元、10.35亿元，可以明显看到2022年的下降趋势，降幅达85.77%。根据消费贷款余额可计算，2021年龙江银行互联网贷款余额在个人消费贷款中占比达到91.20%。
可见，互联网贷款构成了龙江银行个人消费贷款的绝大部分，互联网业务的收窄直接影响个人消费贷款规模随之下降。如今龙江银行彻底砍掉互联网贷款业务，其消费贷业务扩张难以为继，个贷业务转而向本地小微个体投放。
龙江银行存量互联网贷款业务主要为与头部保险公司合作，龙江银行出资比例为100%，全部业务由龙江银行独自审批，同时采取保证保险提供增信，业务风险相对可控。
互联网贷款业务因涉及跨区域展业，由于管理链条过长、信息不对称、经营环境改变等因素导致经营风险增加。虽然龙江银行一直强调风控自主，但对助贷平台的依赖而削弱银行业务自主性的情况也在所难免，根据罚单也可看出龙江银行的互联网业务管理失控，恰恰印证了异地展业的风险所在。
因此，彻底阻断互联网业务风险，压紧压实内控合规，可能成为龙江银行新一届领导班子的重要职责。
