出品 | 子弹财经
作者 | 立莉
总资产站上万亿台阶后，厦门国际银行股份有限公司（以下简称：厦门国际银行）似乎亟需一场刀刃向内的转型变革。
近期，厦门国际银行4家分行收到监管开出的百万级大额罚单，合计被罚金额超1500万元，相关负责人被处以不同程度处罚。
有着“中国第一家中外合资银行”之称的厦门国际银行，成立于1985年，2013年从中外合资银行改制为中资商业银行。
2021年是厦门国际银行总资产突破万亿的关键当口，跻身“万亿银行俱乐部”。
但近年来，厦门国际银行面临不少考验：业绩承压，不良率连续多年大幅攀升；百万级罚单频现，合规水平亟待提升……
更为值得关注的是，多年来厦门国际银行上市之路颇多坎坷，成为万亿规模城商行中唯一没有登陆资本市场的银行。
当前，放慢规模增长步伐，向质量优先转型成为厦门国际银行的必然选择。
1、领4张百万级罚单，合规水平亟待提升
8月9日，国家金融监管总局披露的罚单显示，厦门国际银行泉州、宁德两家分行同日被罚。
泉州分行因七项违规行为被处以360万元罚款，违规行为主要包括内部控制不到位，信贷业务内控管理有效性不足；办理无真实需求的存单质押贷款；个人贷款调查、支付审查不尽职，贷后管理不到位等。
在此次事件中，7名相关责任人遭遇处罚，2人遭禁业处罚。
此外，宁德分行被罚款355万元，因出现流动资金贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位、流动资金需求测算不合理，超借款人需求发放贷款；经营性物业抵押贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位、贷款支付管理不到位等违规行为。
在此事件中，3名相关责任人同时被处罚。
而在今年7月，厦门国际银行刚吞下2张百万级罚单。
7月25日，国家金融监督管理总局福建监管局披露的行政处罚信息公开表显示：厦门国际银行福州分行合计被处以690万元罚款，福州分行及其下辖分支机构共涉及15项主要违法违规事实。
违法违规事实包括：个人按揭贷款贷前调查不尽职；抵押评估费管理内部控制不到位；信贷业务内部控制不到位；贷前调查不尽职，违规向借款人发放流动资金贷款；授信调查不尽职，向提供虚假经营佐证申贷材料的企业授信并开立银行承兑汇票等。
此次共有6位责任人领罚，其中，时任厦门国际银行福州分行行长助理郑某被给予警告，并处10万元罚款。
同一日，厦门国际银行南平分行也收到国家金融监督管理总局南平监管分局开出的罚单，被合计处以100万元罚款；涉及贷前调查和贷后管理不到位等3项违法违规事实。该分行客户经理的应某某被监管警告。
从这些大额罚单中频频暴露的问题来看，厦门国际银行的内控存在较多的问题，合规水平亟待提升。
2、营收、净利双降，不良双升
作为首家在港澳均拥有全功能附属商业银行的城市商业银行，厦门国际银行在北京、上海、广州、深圳、珠海、杭州、厦门与福建其他8个设区市，以及中国香港、中国澳门特别行政区等地共设有140余家营业性机构网点。
2017年，该行收购集友银行，成为目前在内地、中国香港和中国澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城商行。2021年，厦门国际银行资产突破万亿大关。
截至2023年末，厦门国际银行总资产为1.12万亿元，较2022年末增长2.97%。存贷款总额分别为7140亿元和6292亿元，同比增长3.15%和2.26%。
虽然总资产不断上升，但厦门国际银行的营业收入、净利润均大幅下滑。据年报披露，2023年，厦门国际银行实现营业收入125.13亿元，同比下降26.94%；实现归母净利润8.79亿元，同比下降83.47%。
具体来看，该行2023年非利息净收入47.97亿元，同比上升9.1%；但利息净收入77.15亿元，较2022年127.3亿元同比下降39.4%。
与此同时，厦门国际银行信用减值损失72.81亿元，较2022年的50.1亿元，大幅增加22.71亿元。
一般而言，银行信用减值损失是指银行在面临信用风险时，为了应对可能的贷款或投资资产无法按时偿还的情况而计提的减值准备。这项损失是银行费用支出的一部分。
2023年，厦门国际银行信用减值损失为何会大幅增加？
厦门国际银行对此解释称，主要因为2021年以前高速增长的存量授信风险暴露增加.未来随着存量风险资产的逐步出清，未来随着存量风险资产的逐步出清，风险己较为可控，减值压力有所缓解，未来利润基础得到夯实。
信用减值损失提计背后，是厦门国际银行资产质量下滑。
近年来，厦门国际银行不良“双升”。截至2023年末，该行不良贷款余额123.33亿元，不良贷款率为1.96%，较2022年末上升0.70个百分点。
而拉长时间线来看，2019年-2022年，厦门国际银行的不良贷款率分别为0.71%、0.84%、1.06%、1.26%。不良贷款分别为33.33亿元、43.94亿元、59.86亿元、77.49亿元。
面对不良承压的现状，厦门国际银行表示，本行及早识别、暴露风险，严格开展不良贷款认定，加速存量授信风险出清和消化；通过加快异地清退，贷款新增集中于本地和发达地区，培育优质客户群体，有效控制新贷客户资产质量。
「界面新闻·子弹财经」注意到，为有序推进资本补充工作，厦门国际银行积极拓宽外源性资本补充渠道。
年报显示，2023年该行完成增资扩股10.94亿元、发行二级资本债120亿元，有效夯实资本基础，提高资本充足水平和风险抵御能力。境外附属机构澳门国际银行顺利发行并置换等值约63亿澳门元资本债券。
此外，该行积极推进厦门国际投资有限公司于港股上市融资等资本补充工作，力争逐步建立多元、长效的资本补充机制。
3、漫漫上市路
尽管在2021年已跻身“万亿俱乐部”，但厦门国际银行是国内唯一一家未上市的万亿级城商行。
事实上，厦门国际银行谋求上市由来已久。早在2005年，厦门国际银行便谋求A股上市。2007年厦门国际银行正式开启IPO，并邀请中金公司、中信证券等国内外知名投行为其做上市辅导。
但因其合资银行的身份，并未能如愿。厦门国际银行是中外合资银行，组织机构、管理模式跟中国企业存在差异，因此这一轮上市并未取得实质性进展。
此后，厦门国际银行进行股改，将外资股份持有比例从60%以上减少至25%以下。2013年和2014年，厦门国际银行又进行两轮增资扩股，外资持股比例进一步被稀释至21%。
改制后，厦门国际银行于2016年再次发起IPO冲击。
2016年，厦门国际银行在年报中宣称计划在1至2年内完成上市。随后公司又启动增资扩股计划，并把增发价格上调为4.8元/股，但因为原股东福建发展高速公路股份有限公司离场，厦门国际银行放弃增发，IPO上市计划被搁置。
2023年6月，厦门国际银行推动其全资子公司厦门国际投资有限公司向港交所递表，联席保荐人为中金公司、中信证券、华泰国际和兴证国际，此次募资将主要用于强化境内外附属机构的资本基础。
虽然此次另辟蹊径推动子公司上市，但厦门国际银行作为母行也并未放弃上市计划。根据该行第五个“五年规划”（2021年~2025年），将进一步深化境内外“双轮驱动”，围绕“国际化”与金融科技两大领域打造高质量发展特色及差异化优势，全力实现IPO上市。
厦门国际银行在年报中称，该行高度重视金融科技应用与数字化转型战略对业务创新发展的引领作用，保持科技投入持续增长，2023年本行科技投入为10.23亿元，较上年增长15.75%。近两年科技投入占营收比持续超过5%，居同业前列。
作为目前在中国内地、中国香港和中国澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城商行，“国际化”是厦门国际银行的底色。
财报显示，通过打通“赴港+赴澳+赴自贸区”融资三通道，2023年厦门国际银行、澳门国际银行、集友银行联动债券业务合作规模突破186亿元，同比增幅近10%；联动银团贷款全年发放规模达到57亿元，同比增长超20%。截至去年末，厦门国际银行集团华侨金融业务量已超1300亿元，华侨金融客户数超8万户。
综合来看，依托国际化布局，厦门国际银行不断加强粤港澳三地机构业务联动，畅通外循环。
而相比上市而言，补齐合规短板、改善业绩、提高资产质量似乎对于当下的厦门国际银行更为迫切，未来厦门国际银行能否通过革新图强，迈向高质量发展之路？「界面新闻·子弹财经」将持续关注。
